关乎柴米油盐的法律忠告──如何防范“打借条”的法律风险？
钟建林
朋友，你借过钱给别人吗？你向别人借过钱吗？有过什么麻烦吗？愿意为借钱的事情到法院打官司吗？如果你并不愿意为借钱的事情劳神费力到法院打官司，那么不妨仔细阅读本文的一字一句，读完肯定会有收获！
——题记
一、意识理念篇
1、俗话说，“一个篱笆三个桩，一个好汉三个帮”，亲友有急，急需花钱，救急不救穷，该帮的忙还得帮，该借的钱还得借！解人一难，助人一力，有利于促进共同富裕，有利于增进社会和谐！
2、俗话又说，“害人之心不可有，防人之心不可无”，“酒后不语真君子，财上分明大丈夫”。亲友关系感情再好，借钱还钱一事也必须钉铆分明，容不得半点随便、急躁和马虎！必须有意识地防范借钱还钱中的法律风险！
3、为避免引发纠纷，借贷双方都要有完善借款还款手续的法律意识。借款人应主动出具书面借条，出借人也应提醒借款人出具书面借条，而不要碍于情面说不出口。如遇特殊情况，无法当场书写借条时，应有与双方均无利害关系的第三人作证，事后及时补写借条。还款时出借人则应当主动出具收款收据，借款人则应妥善保管好还款证据。
二、细节技巧篇
（一）从出借人的角度
1、要看清借款人的身份
如果借款人为公民个人，应要求借款人出示居民身份证（或户口薄，下同）原件，看清后复印一份由出借人保留，并要求借款人在居民身份证复印件上签名、签时间。如果借款人是未成年人（未满18周岁），则应由其监护人出面借钱。如果借款人现实际居住地址与居民身份证上登记的地址不一致，则应要求借款人在居民身份证复印件上注明现实际居住地址（尽量详细至所在楼栋的门牌号码），并留下联系电话。
如果借款人为法人（含其他组织，下同），则应要求借款人提供法人营业执照副本原件供查验后，复印一份由出借人保留。借条上必须加盖法人经工商备案的印章，并由经手代理人签名。经手代理人必须提供经法人盖章授权的《授权委托书》以及经与原件核对无异的居民身份证复印件。有关对现实际居住地址、联系电话等方面的注意情况同上。
2、注意借条落款的签名或盖章
应要求借款人当面亲自书写借条，并正确地签名或盖章。签名、盖章时要各方当事人均在现场，以防被人冒充、替换。借款人为公民个人的，签名应为居民身份证上登记的姓名，不能用乳名、小名、化名、代号、绰号、名字谐音等。应由借款人本人签名，而不能由他人代为签名。签名应当用正楷字体，以便于辨认。签名应当使用碳素或蓝黑墨水钢笔书写，不能用蓝色圆珠笔书写，以便于保管。不能以电脑打印姓名代替借款人亲笔手写签名。
借款人为法人的，所盖公章的文字字样应与工商营业执照上登记的字样一致，而且公章应为该法人最高效力的公章，而非“财务专用章”、“项目部章”等部门小章，以防发生纠纷后法人对该公章的效力不予认可。借款经手人为法人代表时，则须明确借款债务人是该法人代表本人个人还是其所代表的法人。如果法人代表明确为法人借款，但以自己是法人代表，无需加盖法人公章为由而表示不愿或不便加盖法人公章时，那么出借人应坚持要求其写明债务承担者是该法人代表本人个人而非其所代表的法人。
3、注意借条的基本要素
应要求借款人在借条上载明出借人、借款人、借款金额、借款用途、还款时间（要明确到年月日）、是否支付利息等基本要素。借款时，出借人务必问明借款人的借款用途，如果明知借款人将借款用于非法活动，比如走私、诈骗、赌博、买卖毒品或者贩卖人口等等，就应当断然拒绝。否则，如此以合法形式掩盖非法目的的借款将不受法律保护。
4、关于如何约定利息
应要求借款人在借条上载明利息数额或者利息计算办法即利率。如果没有约定利息数额和利率，则视为无息借款。利率应不超过中国人民银行规定的金融机构人民币贷款基准利率的四倍，否则对超过部分法律不予保护。目前金融机构人民币贷款基准利率“六个月至一年（含一年）”为5.31%，四倍则为21.24%。因而如果约定“月息两分”的利率，换算成年利率为24%，即已略高于法定的最高民间借贷允许利率。约定利率时，应明确载明利率的具体表示方法。具体表示方法主要有：1）年利率：用“%”表示；2）月利率，用“‰”表示；3）日利率，用“/万”表示。
5、要妥善保管好借条原件
出借人应妥善保管好借条原件。要特别注意防止借条原件被盗窃、丢失或受到污染。保管的地方要安全、可靠，不易潮湿，也不能与化学物品接触。缺角或者缺字的借条，其证据效力就可能有所减弱。同时最好复印几份，在以后催款时，一般情况下只需使用复印件，以避免过度使用原件而致原件损坏，也防止居心不良的借款人骗取、抢夺、毁损借条原件。如果借款人骗取借条原件后立即销毁，会导致事实难以说清的被动局面。如遇借款人抢夺或者暴力抢夺借条原件，而后将其撕毁，以达到不履行债务之目的，就应当及时报案，因为对方已涉嫌抢夺罪或者抢劫罪，如此，公安部门的办案人员可立即做笔录，笔录的相关内容对借条原件载明的事实可以起到重要的证明作用。偷窃借条原件，亦可能涉嫌盗窃罪。如果纠纷确实不能友好协商解决，那么借条原件只应在法庭上出现。
6、注意诉讼时效规定
如果借款系借条上载明了借款期限的借款，则诉讼时效期限为两年，从还款期限届满后次日起计算。如果系未明确载明借款期限的不定期借款，则诉讼时效期间为《民法通则》第一百三十七条规定的最长20年，从借条出具之日开始计算。但如果有证据证明在借款后20年内的某一天出借人催告过借款人在合理期限内（比如三个月）还款，而借款人在合理期限内仍然没有还款，那么如果出借人没有在合理期限届满之后的两年内起诉，且无其他诉讼时效中止、中断、延长的法定情形，则两年之后依然会超过一般的两年诉讼时效期间，而不应适用最长20年的诉讼时效期间，因为法律不会保护“权利上的睡眠者”。避免诉讼时效规定对出借人不利的解决办法：如果还款期限过后即将届满两年，而借款人确无钱可还，那么出借人可要求借款人重新出具借条；如果借款人不愿意更换借条，则出借人应及时发出催款函或委托律师发出律师函，以便形成诉讼时效中断事由；如果借款人在诉讼时效期间内经多次催款仍然未还，出借人则应及时提起诉讼寻求解决。
7、要强化催款证据的收集保管意识
出借人应收集保管好有关催款的证据材料。对于约定了借款期限而未如期还款的，可以要求借款人在借条原件上签署请求延长还款期限的意见并签名、签时间，或者由借款人另行写出还款计划或催款证明等。对于借款期内借款人已归还了部分借款的，可以要求借款人在借条原件上签署“何年何月何日还款多少元，尚欠多少元未还”的意见并签名、签时间。对于借款人不愿在借条原件上签署足以证明出借人催过款的意见的，或者有意躲避出借人的，出借人催款时，最好带上两个与双方无利害关系的有民事行为能力的第三人作为见证，以便一旦需要进行诉讼，就有符合证人资格的证人出庭提供确有证明力的证人证言，以证明出借人曾及时主张过权利，进而证明出借人的起诉并未超过两年诉讼时效期间。
杭州市人民代表大会常务委员会制定地方性法规程序的规定
浙江省人大常委会
杭州市人民代表大会常务委员会制定地方性法规程序的规定
浙江省人大常委会
（1995年2月15日浙江省杭州市第八届人民代表大会常务委员会第十八次会议通过 1995年6月30日浙江省人民代表大会常务委员会第十九次会议批准 1995年7月1日杭州市人民代表大会常务委员会公布施行）
目 录
第一章 总 则
第二章 草案的起草
第三章 议案的提出
第四章 审 议
第五章 表决和通过
第六章 报批和公布
第七章 解释、修改和废止
第八章 附 则
第一章 总 则
第一条 为了明确本市地方性法规的制定程序，根据《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》和《浙江省人民代表大会常务委员会批准地方性法规程序的规定》，结合本市实际，制定本规定。
第二条 本规定所称地方性法规，是指由市人民代表大会常务委员会（以下简称市人大常委会）制定，经浙江省人民代表大会常务委员会（以下简称省人大常委会）批准，在本市行政区域内具有普遍约束力的条例、规定、办法等规范性文件。
第三条 制定地方性法规应当从本市的具体情况和实际需要出发，并不得与宪法、法律、行政法规和本省的地方性法规相抵触。
制定地方性法规应当深入调查研究，广泛听取意见，认真做好科学论证和协调工作，并做到结构严谨，条文清楚，用语准确，符合规范。
第四条 有下列情况，可以制定地方性法规：
（一）国家法律明文规定需要制订实施办法的；
（二）为保证国家宪法、法律、行政法规和本省的地方性法规以及上级人民代表大会及其常务委员会的决议、决定在本市行政区域内的遵守和执行，需要作出具体规定的；
（三）事关本市改革开放、经济建设、社会发展和涉及人民群众切身利益的重大事项，而国家法律、行政法规和本省的地方性法规尚无规定的。
第五条 制定地方性法规应当编制立法工作规划和年度立法计划，经市人大常委会审议批准后认真组织实施。
第六条 地方性法规一般应具有以下基本内容：立法目的、立法依据、基本原则、适用范围、权利义务、法律责任、生效时间、执行和解释等。
第二章 草案的起草
第七条 列入计划的地方性法规草案，起草工作按下列分工进行：
（一）有关市人大常委会工作和自身建设方面的地方性法规草案，由市人大常委会的工作机构起草；
（二）有关政府工作方面的地方性法规草案，由市人民政府有关部门起草；
（三）有关审判工作和检察工作方面的地方性法规草案，分别由市中级人民法院、市人民检察院起草；
（四）有关社会团体工作方面的地方性法规草案，由有关社会团体起草。
前款（二）、（三）、（四）项规定的地方性法规草案，市人大常委会或者市人大常委会主任会议（以下简称主任会议）认为需要直接起草的，可指定市人大常委会的工作机构组织起草。
第八条 负责起草地方性法规草案的部门、单位，应当由负责人具体组织起草工作，并按年度立法计划规定的时间完成起草任务。
负责起草地方性法规草案的部门、单位也可以委托有关院校、科研单位和专家、学者进行起草工作。
第九条 市人大常委会法制工作委员会（以下简称法制工作委员会）和有关工作委员会在有关部门、单位起草地方性法规草案时，可派员参与调研、论证和协调工作。
第三章 议案的提出
第十条 主任会议、市人民政府、市中级人民法院、市人民检察院以及市人大常委会组成人员5人以上联名，可以向市人大常委会提出地方性法规议案。
市人民政府、市中级人民法院和市人民检察院提出的地方性法规议案，应当由主要负责人签署，正式行文报送。
第十一条 提出地方性法规议案，应当同时提交该地方性法规草案文本、说明和依据等有关资料，并在市人大常委会会议举行的30日前交市人大常委会。
第十二条 地方性法规草案的说明应当包括以下内容：
（一）制定法规的宗旨、必要性、可行性和有关法律、法规、政策依据；
（二）法规的适用范围和主要内容；
（三）法规草案的起草过程，以及有关方面对法规草案的不同意见和协调结果；
（四）其他应当说明的事项。
第四章 审 议
第十三条 提请市人大常委会审议的地方性法规草案，由有关工作委员会根据主任会议委托进行初审，并向主任会议报告初审意见。
第十四条 市人民政府、市中级人民法院、市人民检察院提出的地方性法规议案，由主任会议根据有关工作委员会提出的初审意见，决定提请市人大常委会会议审议。
市人大常委会组成人员5人以上联名提出的地方性法规议案，由主任会议根据有关工作委员会提出的初审意见，决定是否提请市人大常委会会议审议，决定不提请市人大常委会会议审议的，应当向提议案人说明情况。
第十五条 主任会议认为地方性法规草案涉及的重大问题还需要调查和协调的，提议案人或有关工作委员会要负责进行调查、协调和修改。
第十六条 地方性法规草案由市人大常委会负责初审的有关工作委员会分送有关单位、人员征求意见。经主任会议决定，可以在报刊上刊登或采取其他方式，广泛征求公民意见。
被征求意见的部门和单位应当就地方性法规草案的合法性、可行性和规范性进行研究，提出修改意见和建议，并在指定期限内告知有关工作委员会。
法制工作委员会应当在市人大常委会会议审议之前，将地方性法规草案送交省人大法制委员会和有关专门委员会征询意见。
第十七条 市人大常委会办公厅应当在市人大常委会会议举行的7日前，将地方性法规草案及有关资料送交市人大常委会组成人员。
第十八条 市人大常委会会议审议地方性法规草案时，提议案人应当向全体会议作地方性法规草案的说明。
受主任会议委托的主任会议组成人员或有关工作委员会负责人，向全体会议作关于地方性法规草案的初审报告。
第十九条 市人大常委会会议审议地方性法规草案，可以分组审议或者全体会议审议。提议案人应当出席或列席会议，听取审议意见，回答询问。
第二十条 市人大常委会会议审议地方性法规草案，一般经两次会议审议通过，也可以经一次或两次以上会议审议通过。
第二十一条 地方性法规草案经审议后可以在本次会议通过的，由负责初审的有关工作委员会会同法制工作委员会根据会议审议意见，在会议期间对地方性法规草案进行修改，并就修改情况向主任会议作说明。
主任会议根据有关工作委员会提出的地方性法规草案修改稿和修改情况的说明，决定将该地方性法规草案修改稿提交本次会议表决，并委托主任会议组成人员或有关工作委员会负责人在表决前向全体会议作关于地方性法规草案修改情况的报告。
第二十二条 地方性法规草案经审议后需要提交下次会议继续审议的，由法制工作委员会会同负责初审的有关工作委员会根据会议审议意见，在闭会后对地方性法规草案作进一步调查研究、论证和修改，并就修改情况向主任会议作说明。
主任会议根据有关工作委员会提出的地方性法规草案修改稿和修改情况的说明，决定将该地方性法规草案修改稿提交下次会议继续审议，并委托主任会议组成人员或有关工作委员会负责人，在下次全体会议上作关于地方性法规草案修改情况的报告。
第二十三条 市人大常委会会议审议地方性法规草案时，有较大分歧意见的，可以由主任会议提议，经全体会议同意，暂不交付表决，交由有关工作委员会和提议案人进一步研究修改。
第二十四条 提请市人大常委会审议的地方性法规草案，在交付表决前，提议案人要求撤回的，经主任会议研究，并征得多数委员同意，对该地方性法规议案的审议即行终止。
第二十五条 市人大常委会会议审议地方性法规草案时，认为有必要提请市人民代表大会审议的，经全体会议同意后，决定提请市人民代表大会审议。
提请市人民代表大会审议的地方性法规草案，其审议办法由大会主席团决定。
第五章 表决和通过
第二十六条 地方性法规草案经市人大常委会会议审议后，由主任会议决定交付市人大常委会全体会议表决。
地方性法规草案在表决前，应当报告修改的有关条文，并宣读地方性法规草案修改稿的全文。
第二十七条 市人大常委会会议表决地方性法规，以全体组成人员的过半数同意始得通过。 表决结果由会议主持人当场宣布。
第二十八条 地方性法规草案经市人大常委会会议审议后决定不交付表决，或者交付表决后没有通过的，提议案人应根据市人大常委会的审议意见办理。
第六章 报批和公布
第二十九条 市人大常委会通过的地方性法规，应依法报请省人大常委会批准。报请批准时应当提交报请批准的书面报告、地方性法规文本及其说明。
法制工作委员会会同有关工作委员会负责地方性法规的报批、公布等具体工作。
第三十条 地方性法规经省人大常委会批准后，由市人大常委会发布公告。并在《杭州日报》上全文刊登。
第三十一条 市人大常委会应当在地方性法规公布之起20日内，将公布地方性法规的公告及法规文本报送省人大常委会。
第七章 解释、修改和废止
第三十二条 地方性法规由市人大常委会负责解释；属于地方性法规的具体应用问题，由地方性法规授权的机关负责解释，其作出的解释或制定的实施细则应当报送市人大常委会备案。
第三十三条 市人大常委会已公布施行的地方性法规，需要修改或废止的，按照本规定的有关程序办理。
市人大常委会新制定的地方性法规取代原地方性法规的，应在新地方性法规中规定原地方性法规废止。
第三十四条 市人大常委会决定修改或废止的地方性法规，应当报经省人大常委会批准后予以公布。作出修改地方性法规决定的，应当同时公布修改后的地方性法规文本。
第八章 附 则
第三十五条 制定地方性法规的经费，由市财政部门根据市人大常委会编制的年度立法计划予以安排、落实。
第三十六条 本规定由市人大常委会负责解释。
第三十七条 本规定自公布之日起施行。1987年2月28日杭州市第六届人民代表大会常务委员会第三十二次会议通过的《杭州市人民代表大会常务委员会关于制定地方性法规的程序的暂行规定》同时废止。
1995年7月1日
